人行集中账户上报管理系统

  我公司代理成方金融科技公司（简称成方金科）针对人民银行集中账户上报管理前置平台产品（沪联金科集中账管前置产品），协助法人商业银行实现接入总对总接口直连模式，完成商业银行账户上报人行系统的本地化服务支持、银行个性化开发和账户数据治理优化。

一、项目背景

1、2023年人民银行清算总中心发布“全国统一集中账户管理系统接口方案”，提出为进一步提升和完善账户相关业务系统的服务能力，人民银行启动全国统一集中账户管理系统项目建设，将实现现行账户相关系统的整合，形成外部统一接入，内部业务协同、信息共享的全国集中“大系统”的目标。

2、该项目预计2024年5月底前完成全国所有商业银行接入，改变了传统人行原有前置机通过批量或者页面操作方式，人行建议将商业银行可通过标准接口方式与人行账户管理系统形成闭环。

3、人行未来将对个人账户管理、账户风险信息共享进行进一步加强管理，未来将彻底改变对银行账户管理的传统模式，对账户生命周期形成统筹管理。这将有助于提高账户管理的透明度和准确性，降低账户相关风险。

4、基于各个银行在这几年技术和业务快速发展，各个银行基本上已经建立自身的技术管理平台和业务处理集中平台，新版本的人行账户集中上报系统需要与商业银行行内现有技术框架和业务模式相结合，同时还需为未来业务发展提供可扩展的能力。

二、传统方案不足

        1、        账户风险管理措施不足：

尽管各个银行账户管理系统都不断进行改造和完善以适应业务发展，传统账户管理功能更多集中于开户、销户、变更等信息管理和渠道业务处理，对于账户风险控制的分级分类的措施不足，因此在2021年国家开展电信反诈骗工作的时候，银行为了满足风险控制有效性，也只能是基于某种风险类型（如：久悬户、涉案账户等等）进行控制，尚未形成体系化、系统化、可持续化的账户生命周期风险管理手段。

2、       原有行内账户管理方式落后：

传统人行账户报备主要方式页面或批量方式，这导致银行账户管理业务系统实际与人行报送系统存在较大的脱节，而计划上线的人行账户集中上报采用的接口方式，将彻底改变这一传统模式。账户信息上报已经基于征询、开户等接口方式，与人行总行账户信息管理形成了信息非实时同步，即使银行计划采用原有行内账户管理业务系统，也面临着较大的系统改造和业务流程再造。

3、     数字化需求与传统模式不匹配：

随着电子营业执照等企业信息数字化应用的发展，通过账户系统实时获得和校验企业信息、法人信息、代理人信息已经成为可能。而传统的通过纸质方式、人工识别模式已经无法满足现在数字化发展需求。

4、     地方风险防控平台接入方式落后：

本地人民银行构建的风险防控平台为企业开户、强化尽职调查、联动涉案等高风险账户管控提供了风险联防防控手段，但商业银行通过传统的手工查询页面、事后处理模式显得相对较为落后和不足。

三、项目目标

1、        建立长效账户生命周期管理机制：

实现行内账户管理的长效机制，需要对企业账户管理、个人账户管理、账户风险识别与控制、账户生命周期、监管报送与反馈等多个维度进行全面统一设计。目标是构建一套能够支持商业银行账户生命周期的长期、稳定发展的全方位技术和业务框架。

2、     兼容与集成行内技术平台：

针对项目涉及的ESB接口服务、微服务体系、大数据服务、信创技术平台等，需要实现完全的兼容和集成，确保各个系统和服务之间的无缝对接和高效协作。

3、     按时完成人行任务计划：

根据人民银行制定的任务计划，完成企业账户集中报送的开发、联调、验收和上线工作，确保项目能够按照既定计划顺利投产和实施。

4、     以企业账户为切入点实现账户集中上报：

本项目是商业银行以企业账户管理系统建设为起点，实现对存量企业账户信息治理、企业账户分级分类体系建设、企业账户生命周期管理，并实现原有业务流程与人行报送系统的无缝融合。

5、     支持地区人行账户风险防控平台：

支持本地人行账户风险防控平台的发展，实现风险信息的自动管控、自动上报和任务反馈等，满足联防联动的自动化要求，增强风险防控的实时性和准确性。

6、     预留可扩展性：

本项目构建的账户管理系统需要考虑未来可能的业务发展和变化，设计时需预留足够的可扩展性和灵活性，以便于未来进行功能升级和模块扩展。

四、前置产品模块

五、产品厂商介绍 

     成方金融科技有限公司（简称成方金科），成立于2020年7月30日，注册地点为北京市西城区，人民银行内部加挂“中国人民银行软件开发中心”。成方金科注册资本为20.078亿元人民币，股东包括中国金融电子化集团有限公司、中国人民银行清算总中心等单位。成方金科经营范围涉及软件开发，技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让，数据处理，计算机系统服务等。

成方金科公司主要承担人民银行及其分支机构、直属企事业单位和相关单位的软件开发任务和金融科技创新产品研发。根据人民银行信息化规划，按照统一的技术架构和管控要求，整合各需求单位业务需求，开发建设人民银行信息化支撑体系和应用系统，同时承担系统测试、集成实施和应用系统运行维护等任务。